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发表于 2017-8-5 11:33:10
本帖最后由 咔迅发帖员 于 2017-8-8 10:22 编辑

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  说到专业申请网贷的一些流程,大家可能都非常了解,可是苦恼的是流程都懂 ,为何审核总是被拒呢?究竟是哪个细节出现了问题呢?
接下来咔迅说一下网贷操作的细节,希望能够帮助到大家。

【个人征信报告】
1、拿到一份个人版人行信用报告,网贷通常是如何去审核呢?信报中最核心有三项要素,是主流网贷最关心的。
第1项:所有信用卡、贷款过去有无逾期记录,逾期严重程度如何?如果90天以上逾期,或者没有90天以上逾期、但逾期次数较多(超过3次)极少会有网贷放款给你。
第2项:当前负债总数,信用卡负债比例,如额度使用了多少,如果信用卡额度基本用光了,并且总负债金额也比较多,网贷会认为你已经满负荷运转,经济偿还能力比较弱,即便是可以给你批款,给予的额度、费率都不会特别理想。
第3项:近期信用卡审批类、贷款审批类信用查询次数,如果此类信报查询次数过多,说明你近期特别缺钱,“病急乱投医”,网贷机构也会格外的警惕。

2、人行信用报告负债率能否调整?
当下,人行信用报告所记载的信用卡欠款余额,并不包含尚未出账单的分期剩余本金部分。也就是说,如果你把你的账单全部办理成分期,你在人行报告上体现出来的欠款会很低,你的负债会比较好看。大家申贷前最好讲下自己的负债,降低负债率总共有三种方法,前面文章讲过。

3、历史逾期在人行征信报告中的呈现方式。
个人征信报告中, 关于逾期的记录比较简陋。只记录了你最近5年内,处于逾期的月份、处于90天以上的逾期月份、当前是否处于逾期、三项信息;光凭这三项,无法知道你是何时发生的逾期,无法知道你当时逾期时的严重程度,连续几个月未还、每个月拖欠逾期天数、这两种逾期程度有很大差别,在某些情况下,个人征信报告的这种记录逾期的方式,对你会比较有利。
举个例子:假设你某张信用卡,最近半年内,连续三个月未还,最近一个月才补还上;如果网贷看到你的账单,可以判断出你连续三个月未还的事实, 这是十分严重的逾期;但是如果网贷只能看到你的征信报告,那么显示的是“过去5年内有三个月处于逾期状态”,这个表现在很多网贷看来,并非特别严重。

【信用卡账单邮箱】
1、保证邮箱内信用卡账单的完整度。确保邮箱中至少有某一张信用卡近期6个月完整的账单, 如果账单不全,打电话给银行客服申请补发电子账单。

2、有逾期记录的卡片账单删除。出现逾期的信用卡,务必把邮箱内该卡片的所有账单全部删除,要学会包装自己把最完美的一面展示给网贷公司。

3、删除不良邮件。网贷机构不仅会扫描邮箱内的信用卡账单,其它有信息价值的蛛丝马迹也都不会放过的,不能出现账单全部都做得很完美,但是邮箱内有其它网贷逾期催款通知的邮件未删除,结果造成审核失败。
因此,切记删除包括但不仅限于其它网贷任何通知类邮件、在线博彩注册、认证、汇款、充值等通知邮件,等等。

4、注意申请过程的一致性。网贷机构了解到的“你”,可能并不是完整的“你”。准确意义上来说是你通过邮箱信息等等展示给他们的“你”。
举例说明:即便是你有三张卡片,有两张信用卡严重逾期,一张信用卡使用良好,那么在网贷机构读取的信息中,他就会认为你就只有这一张卡, 而且使用情况、信用情况良好,大部分网贷公司都会有回访电话,经常会问一些问题来验证申请者是否是本人申请, 这个时候你的回答必须和你展现给网贷的“你”的信息保持一致,举个例子:比如网贷回访问你有几张卡、最高额度多少?那么你的回答应该是一张卡,最高额度就是你展现的那张卡的额度,信用报告另行展示的情况除外。

【手机通讯录】
1、获取通讯录的目的。获取通讯录和获取手机通话记录的目的是一致的,为了防止借钱不还,如果逾期借钱不还,网贷公司将会打爆你的通讯录内所有联系人的电话。

2、排查通讯录内是否有可疑的地方。很多人在通讯录里明明或者备注联系人时都会写得比较详细;如果你的通讯录内有以下关键词的时候你要开始注意了:“网贷”、“小贷”“贷款中介”、“消费”、“赌”、等等,自行发挥你的想象力,把通讯录看一遍,但凡觉得不对劲的,不好的字眼一律删除。
另外咔迅提醒一下,如果你的通讯录里存了一些中介的号码,记得删除,原因和小贷公司的电话一样,行业里很多东西都可以很方便的提取到。

3、关于伪造通讯录。尽量不要考虑伪造通讯录,因为如果要伪造通讯录,你必须全套拿下,有的网友动歪脑筋搞别人的全套通讯录或者彻底伪造一套,但是往往忽略了通讯录和你实际通话记录的重合度。也就是说,你要是想动歪脑筋,成本是非常高的,一套通讯录还是次要的,主要的是你还要伪造通话记录,这个通话记录是在运营商那里查询的,所以你必须是真实拨打通话的才算有效。

4、手机短信。关于手机短信,安卓手机的短信是可以被第三方APP读取的;苹果手机的用户则不必担心,因为苹果手机的隐私保护是非常彻底的,任何第三方都无法读取你的短信内容。因此,安卓用户暴露在网贷面前的信息更多,尤其要注意以下几点:
第1点:其他网贷申请、还款、催收类等等相关短信,无论致命与否统统删除,这都是减分项。
第2点:银行信用卡的各类短信,你的邮箱展现给网贷的信用卡数量和短信内涉及到的信用卡数量不能有大的出入,一致性非常重要。

【手机号码信息】
1、网贷机构获取你的通话记录的目的。最主要的作用,如果你将来不还钱,网贷进行催收时会使用。一方面如果你本人拒接电话、或者换号码,网贷可以打你的联系人,想方设法搞到你的最新联系方式;同时也会通过这种方式,让你欠钱不还的事传遍你的社交圈,给你施加压力。所以呢,不要动不还的歪念头;手机通话记录也可以大大方方地给出去。此外昵,通过你的通话记录,还能提供一些其它的线索。比方说,近期是否有很多其他网贷机构给你打电话,如果有的话,那说明你可能很急很缺钱,这个对网贷来说是不利因素。再比方说,你是否跟一些金融中介经常联系, 通常来说网贷都是不喜欢中介的 。

2、手机实名制。网贷会通过登录运营商的网上营业厅来获取你的通话记录。你的号码必须在运营商那做过实名登记,不然网贷无法判定该号码是否属你名下。

3、养手机号。如果你是老司机,长期而言,可以考虑养一个干净的号码 。后面我会详细讲解和中介群发广告中的号码联系带来的坏处。
最理想的情况下,所有的贷款都自行申请操作。但是如果你已经跟中介有过联系、留下了通话记录的话,也没关系。不妨从现在开始,购买一个全新的手机号码,好好养这个号码,只和朋友家人联系,不和贷款中介电话联系。当前主流网贷都要求读取手机通话记录,因此,长期来看,专门维护一个优质的号码,十分有必要。

4、关于养小号。不要考虑使用小号。不要试图用一个小号蒙混过关。什么是小号,就是你拿来专门注册各种网站、跟房产中介联系、接收银行短信、接快递的号码 。网货要你的通话记录,目的就是获取你熟人的联系方式,他们自有一套算法来看哪些是你的熟人,这个蒙混不了。你提交小号,自然不会有很多你的熟人在其中。

【淘宝账户信息】
1、支付宝必须实名。每个淘宝账户都会绑定一个支付宝账户,这个账户必须是申贷人本人实名制的常用账户,这一点是毋庸置疑的,因为网贷读取你的淘宝账户信息其中一个主要的原因就是证明是你。淘宝会员等级最好是V2以上。

2、网购消费记录。网购消费记录是你的消费能力最好的证明,网贷机构会通过你的消费能力来评估你的还款能力;因此,以后可以保持一个习惯,能使用淘宝、支付宝支付的消费尽量就使用支付宝支付。
申请贷款之前保证自己的淘宝账户最近三个月有10-15笔以上的真实交易记录,充值、虚拟产品不算,只能是真实物品有快递邮寄记录的消费记录才算,如果没有就花点时间做,如果是做流水每天不要超过2笔的消费,每周不能超过5笔 。

3、不良交易记录。很多交易都会给网贷机构留下不好的印象,举个例子:博彩类、游戏类消费充值,P0S机购买、网贷中介信息购买、网贷中介会员购买、支付宝内的借条交易、借条类还款记录等等。因此,在提交淘宝账户信息之前如果有请你一定要删除,多动动脑筋把不良交易记录全部删除;而且在回收站里也要彻底销毁,不留任何蛛丝马迹。另外注意,再删除的时候一定要把淘宝+支付宝的双向记录都删除干净。

4、收货地址。收货地址尽量保证唯一性,切记不能有多个(超过3个)收货地址,常用收货地址必须和申请贷款的资料一致,不要随意更换,收货地址要精确,精确到门牌号。
标准格式:XX省/市XX区(县/镇)XX路XX弄/号XX小区XX栋/层XX室。若无具体楼层和门牌号信息,至少要写到XX路,若没有XX号,要写清附近的标志性建筑及方位。这也是向网贷机构证明你的居住或工作的稳定性。

5、电话号码。常用收货电话必须和申贷电话一致,或许你之前用过别的收货电话,没有关系,但是尽量要做到近期内的交易地址和电话与申贷材料信息一致。

【紧急联系人信息】
1、关于回访紧急联系人。现在大部分的网贷机构都会要求你填写两到三个紧急联系人,一般要求至少有一个是直系亲属;一般主流的绝大多数网贷机构在审批时都不会给这些人打电话,也有需要联系的机构,在回访时你也可以要求网贷机构用其它名义(例如保险)进行联系核对。

2、联系人填写说明。现在主流的网贷机构都倾向于要求上传通话记录,对于手工填写这块看得越来越淡了,因此在填写紧急联系人的时候,如果有读取按钮尽可能自动读取,不要手动填写,读取之前先清理好通讯录。值得一提的是,如果你逾期不还,你的紧急联系人肯定会第一时间接收到催收电话的。

【工作信息】
1、关于工牌和名片。现在有些网贷需要提供工牌、名片这些工作证明,用卡君建议大家都提供真实的个人信息,因为造假一旦被发现会被列入它们家的黑名单。


关于工作证明】
1)公章。前面公司名字有了,公章淘宝刻一枚也就十几二十块钱,这个主要用于用作证明盖章使用。
2)工作证明范本。百度一个打印出来照着写就OK了,最主要的是要注明你的薪资水平,根据当地薪资水准结合你自己的年龄来决定,不要傻乎乎的20岁写月工资10000+,这明显太假不批就对了。
关于这些方法咔迅还是建议大家不要随便滥用!!!切记!

3、关于工作地址。地址要精确,精确到门牌号。标准格式:XX省/市XX区(县/镇)XX路XX弄/号XX小区XX栋/层XX室。若无具体楼层和门牌号信息,至少要写到XX路,若没有XX号,要写清附近的标志性建筑及方位。

4、关于工作年限。现在主流网贷的基本安全门槛都是在所在单位工作满半年以上,也有三个月即可的,但是时间越长对你越有利,这也是向网贷机构证明你的工作稳定性。

【固定电话】
1、挂靠朋友。如果你朋友有固定电话,并且愿意帮你接回访,确定他了解你的申请信息和个人资料,不会回访时候卡壳这个方法也行得通。

2、自备电话。如果家里有固定电话最好,如果没有建议买一个移动固话,费不了多少钱,但是可以随时接听和手机一样,不会错过回访电话。固话的号码必须是你申请本地号码,不要在在淘宝买一个外省的。

【储蓄卡流水】
1、什么是有意义的储蓄卡流水?很多人觉得自己的储蓄卡流水很大,就很好看。其实不然,网贷看储蓄卡流水,主要是去识别工资部分,看你有没有稳定的收入。必须带有”工资”“代发”字样的流水才有可能被认定为收入。如果你流水中每个月都有这意类的进账收入,并且数额还凑合(低于2000就拿不出手了吧)就可以考虑提供意下。储蓄卡流水多数情况下是可选的申请材料。或者有固定的存款流水,结息比较高的流水都是有利的。如果你没有稳定的、可观的工资收入,存款流水不提供也罢。

2、隐患减分项流水记录。如果你提供的储蓄卡流水中,有较多其它贷款机构的贷款发放、带还款划扣记录,这些都是减分项的隐患流水,网贷机构可能会重新评估你的总负债情况。关于隐患项不仅在流水这块有,其他方面也有;这也是很多朋友在申贷的时候本身资料还不完善的时候就预估了很高的可贷额度,但是在补充完某一项资料审核之后反而额度降低的原因所在。

【企业邮箱】
1、企业邮箱的区别。企业邮箱的区别就是备案邮箱和非备案邮箱,这个对于闪银额度提升有一定的帮助,但是影响不大。

2、企业邮箱的获取。目前主流的是阿里云的免费企业邮箱,注册一个域名之后即可申请,或者就在淘宝买一个,很便宜的五块钱一个,备案邮箱估计市面上很少!

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